省呗：信用卡消费利器
酷指数：四颗星
类型：理财
一、一句话介绍产品
信用卡消费太多还不完，从省呗APP借钱还信用卡，然后分期还给省呗。
二、用户—场景—需求
目标用户：
短期进行大额消费，刷信用卡后月收入无法全部还清。
典型场景：
小明家进行装修需要2W块，小明月薪8k，信用卡额度2W，这时小明信用卡消费了2W的额度用于装修。信用卡还款日到了，小明一下子还不起2W块，为了不违约破坏自己的征信，只能选择先把要求的最低还款2k还了，之后1.8W块慢慢还。
需求痛点：
如果只进行最低还款，剩余的部分按日计息，利率万5每日，小明每天要付出9块的罚息，一顿早餐钱就没了。
三、如何解决痛点
功能流程
1、在省呗APP注册并完成身份证、手机号、个人信息、银行卡等信息填写和认证。
2、省呗根据用户信息应用策略算法为用户计算出借款额度。
3、用户在额度范围内，向省呗借钱还信用卡，然后在分期还给省呗。
页面图
关键点解读
1.利率优惠：
省呗的利率是万1.9每日，远小于信用卡万5每日的罚息利率，对于用户来说是核心使用动力。
2.资源来源：
省呗对于用户的额度授信源于第三方数据分析，借给用户的资金来源于银行、信托、消费金融公司等。
3.场景匹配：
用户可选择3、6、12个月三个借款期限，很符合信用卡超额用户只是借过桥钱并非长期借贷得到场景特点；还款方式只有等额本息是为了保障资金安全，让用户尽快还钱而不是有钱之后因为利率低不还，拿钱做其他事。
四、产品亮点
在基本借款逻辑外，产品融入了信用卡管理，信用卡优惠信息，信用卡办理功能，目的在于形成信用卡办理，使用，维护，还款的生态闭环，提高使用频次和用户依赖度。
五、相关竞品
小赢卡贷、还呗、贷嘛、51信用卡、挖财等，另外短期现金贷产品也其构成间接竞品关系。
六、点赞与吐槽
点赞
1、选择有信用卡的用户，风控层面已经经过银行第一轮过滤了，在此基础上省呗在上线4个月后，汇总几百个作弊群信息，制定1000余条策略后才放开贷款，风控情况总体可控。
2、产品借款流程基本顺畅，与用户场景拟合度较高，产品授信额度操作，借款操作体验较好，操作阻力平均分布，关键节点激励较为到位。
3、信用卡代偿余额大盘约2万亿的市场，且随着消费升级的演化，天花板在不断抬高。
吐槽
1、 虽然与P2P、支付、众筹相比，信用卡代偿还是洼地，但是信用卡余额利率已经市场化，银行已经全面介入信用卡分期市场，与银行的信用卡账单分期相比，省呗的资金成本&运营成本较高。
2、 新的高频模块信用卡优惠目前的发展主要受限于O2O地推能力，当前内容资源给用户提供的价值较少，用户在指定区域内发现的消费优惠信息非常有限，与卡牛、51信用卡有较大差距。
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